10 Raisons d’évaluer votre assurance-vie dès aujourd'hui

1. Vos besoins ont-ils changé?

La raison pour laquelle vous avez initialement souscrit vos polices existe-t-elle toujours? Souvent, les besoins en matière d’assurance-vie changent en raison des facteurs suivants :

• Vos enfants ont grandi et vous n’avez plus besoin de subvenir à leurs besoins financiers;

• Vous avez vendu votre entreprise et vous avez besoin de conseils en matière de planification successorale et de préservation du capital;

• Vous avez maintenant besoin d’assurance-vie pour financer l’impôt sur les gains en capital et les autres coûts liés à la succession; 

• Vous souhaitez faire des dons de bienfaisance ou des legs philanthropiques;

• Votre revenu change en raison de changements de la vie (p. ex., augmentation de salaire importante, nouvel emploi, retraite); et

• Il y a d’autres produits d’assurance qui s’appliquent aux circonstances changeantes (p. ex., assurance invalidité, contre les maladies graves ou de soins de longue durée).

Un examen de votre assurance-vie par un conseiller du GCA peut vous aider à déterminer les raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’assurance-vie aujourd’hui, ce qui vous permettra d’ajuster votre portefeuille d’assurance-vie en conséquence.

2. Votre état de santé ou votre mode de vie a-t-il changé?

Les changements dans votre état de santé ou votre mode de vie peuvent avoir un effet important sur les coûts des polices ou le type de couverture requise.

• Si vous avez cessé de fumer, vos primes pourraient baisser considérablement;

• Si vous ne participez plus à des activités telles que le pilotage d’un avion privé, la plongée en scaphandre autonome ou la course de véhicules motorisés; vos taux pourraient baisser;

• Si votre santé est moins bonne, vous pourriez convertir des polices d’assurance temporaire à des polices permanentes afin de conserver les taux moins élevés qui ne vous seraient pas offerts avec une nouvelle police; et

• Un examen des polices vous aidera également à vous assurer que votre mode de vie et votre état de santé sont reflétés dans votre police.

3. Votre couverture vous est-elle offerte à un taux concurrentiel?

Des modifications à la baisse sont imposées aux primes d’assurance-vie temporaires en raison de plusieurs facteurs :

• L’espérance de vie améliorée; et

• La concurrence intense entre les sociétés d’assurance.

Un examen du prix de votre couverture vous aidera à déterminer si vous bénéficiez d’une couverture économique ou si vous pourriez en souscrire une auprès d’une autre Société d’assurance à des tarifs moins élevés.

4. Le montant de votre couverture d’assurance correspond-il à vos besoins?

Au fur et à mesure que votre valeur nette augmente, il n’est pas rare d’avoir besoin d’augmenter sa couverture. La souscription d’une assurance-vie supplémentaire afin de répondre aux besoins de votre famille est peut-être justifiée. À l’opposé, vos besoins changent parfois d’une façon qui vous permet de réduire votre couverture.

Dans les deux cas, il est important que votre couverture corresponde à vos besoins actuels. Si votre couverture actuelle dépasse vos besoins actuels, vous pourrez peut-être ajuster vos prestations; vous pourriez également nommer un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire ou racheter les polices inutiles. Si votre couverture est inadéquate, vous pourrez peut-être souscrire une assurance-vie supplémentaire afin de répondre aux besoins de votre famille. Un examen déterminera le montant approprié d’assurance-vie que vous devriez conserver.

5. Votre assurance-vie est-elle coordonnée avec votre plan global de succession ou de succession de l’entreprise?

Un manque de coordination entre l’assurance-vie et un plan successoral ou un plan de succession de l’entreprise peut être dévastateur.

• Avez-vous élaboré ou modifié un plan successoral ou un plan de succession de l’entreprise, mais sans y intégrer vos polices d’assurance-vie?

• Les avantages fiscaux de l’assurance-vie peuvent être maximisés grâce à l’attribution appropriée de la propriété et des bénéficiaires.

Un examen de votre plan successoral et de votre plan de succession de l’entreprise par un conseiller de GCA peut contribuer à identifier les lacunes et à vous offrir des options pour en atténuer les effets.

6. Les bénéficiaires adéquats sont-ils nommés?

Vos désignations de bénéficiaires correspondent-elles toujours à vos volontés? Souvent, les circonstances changent, mais pas les désignations de bénéficiaires.

• Les bénéficiaires et les bénéficiaires subsidiaires ont-ils tous atteint l’âge de la majorité et sont-ils tous compétents pour gérer un capital parfois important?

• Quelles répercussions fiscales, le cas échéant, sont créées par vos désignations de bénéficiaires actuelles?

Un examen de vos bénéficiaires désignés vous permettra de déterminer si des changements les concernant sont justifiés.

7. Avez-vous le type de police qui convient le mieux aux circonstances de votre vie?

Les types de produits d’assurance-vie offerts ont considérablement changé au cours des 20 dernières années. Des polices d’assurance-vie temporaire et permanente sont maintenant offertes en plusieurs formes. Chaque type est associé à des caractéristiques qui conviennent mieux à certaines situations qu’à d’autres. Un examen contribue à déterminer si la couverture existante est adéquate ou si un nouveau produit peut offrir un rendement, une économie et une compatibilité supérieurs.

Remarque : Un examen de votre assurance-vie peut vous donner envie d’échanger votre couverture actuelle pour une couverture différente. Si vous échangez votre police pour une autre, vous devriez vous poser les questions suivantes avant d’effectuer cet échange :

1. Différents produits d’assurance ont leurs caractéristiques propres. Assurez-vous de bien comprendre les caractéristiques et le coût avant d’échanger votre police actuelle.

2. Les coûts des primes et les autres coûts sont différents pour chaque police. Assurez-vous de comprendre les primes que vous devrez payer aujourd’hui et à l’avenir, ainsi que les coûts qui s’appliquent avant d’échanger votre police actuelle.

3. Si vous remplacez une police, il existe des dispositions applicables aux deux premières années de la plupart des polices qui pourraient affecter l’obligation de l’assureur de payer une demande de règlement.

Si des produits d’assurance-vie, comme l’assurance-vie universelle ou l’assurance-vie entière avec participation aux bénéfices, sont recommandés dans le cadre du concept de planification, ils doivent être accompagnés d’un déni de responsabilité. Il est essentiel de lire les documents à fond avec un conseiller avant de souscrire ces produits.

8. Votre police génère-t-elle le rendement présenté initialement?

Les changements du taux d’intérêt ou du taux de dividendes et le coût de l’assurance peuvent affecter plusieurs aspects de votre police, y compris le montant de votre prime, la durée de la période de paiement des primes et la durée de votre police. Un examen périodique contribuera à déterminer si des ajustements permettraient d’améliorer le rendement ou sont nécessaires pour conserver les avantages en vertu de la police.

9. Une stratégie d’assurance permanente permettra-t-elle de réduire l’impôt?

Avez-vous des placements qui génèrent un revenu imposable important et que vous souhaitez léguer à vos enfants ou vos petits-enfants? Une assurance-vie permanente permet de différer l’impôt et de transférer les gains sur les placements entièrement libres d’impôt aux bénéficiaires après le décès.

10. Avez-vous perdu le fil du montant d’assurance que vous avez souscrit?

Au fil des ans, de nombreuses personnes souscrivent des assurances auprès de différentes sources. Ils peuvent obtenir une police au travail, puis en ajouter personnellement. Ils peuvent également souscrire une assurance supplémentaire lorsqu’ils contractent une hypothèque ou un prêt. Si vous n’assurez pas le suivi, vous ne pourrez peut-être pas déterminer si votre couverture est suffisante ou si vous payez pour une couverture dont vous n’avez pas besoin. Un conseiller du GCA peut passer en revue votre couverture d’assurance dans le cadre de l’examen annuel de votre santé financière.

Pour plus d'informations, contactez un conseiller du GCA dès aujourd'hui.

Représentant Tiers - Quebec (Français) :

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Courriel : jtchida@iagi.ca